最後の手段？｜銀行に融資を断られて困ったときの資金調達方法を解説！

と疑問に思っている方は多いのではないでしょうか。

個人や法人にとって、資金調達はビジネスを運営する上で非常に重要です。しかし銀行からの融資が断られた場合、どのように資金調達を行うかは深刻な問題で、悩んでいる人は少なくありません。

この記事では銀行から融資を断られた場合に、最後の手段として考えられる資金調達の方法を解説します。

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信用金庫や信用組合

銀行からの融資が断られた場合、まずは信用金庫や信用組合からの融資を検討しましょう。

信用金庫や信用組合は地域密着型の金融機関であり、中小企業や個人事業主向けに融資を行っています。銀行に比べて柔軟な審査や返済条件を設定している場合があるので、融資が受けやすいという特徴があります。

信用金庫や信用組合と銀行の違い

対象業種・規模

信用金庫や信用組合は、おもに地域の中小企業や個人事業主を対象としています。一方で銀行は大手企業をはじめ、さまざまな規模や業種の企業に融資を行っています。

地域性

信用金庫や信用組合は、地域に密着した金融機関で地域の経済状況や事業者のニーズに応じたサービスを提供しています。銀行は国内外の規模を問わず、幅広い範囲で融資を行っています。

金利

信用金庫や信用組合は、銀行に比べて金利がやや高めに設定されることがありますが、地域密着型であるため、柔軟な対応や相談が可能です。銀行の場合金利は通常低めですが、審査基準が厳しいことが多いです。

審査基準

信用金庫や信用組合は、地域に密着しているため個別の事業者の事情やニーズをより理解しており、審査基準が銀行に比べて柔軟なことが多いです。

銀行の場合一定の審査基準が設けられており、それに合致しない場合は融資が難しいことがあります。

サポート体制

信用金庫や信用組合では、融資だけでなく地域の事業者向けのセミナーや相談窓口などサポート体制も充実しています。銀行もサポート体制は整っていますが、広範囲のため個別の事業者へのサポートは限定的です。

結論として、信用金庫や信用組合は地域密着型で、中小企業や個人事業主に対して柔軟な対応ができる点が強みです。一方で銀行は規模が大きく、安定した融資が可能であることが魅力です。

信用金庫から融資を受けるメリットは？

信用金庫からの融資を受けるメリットは、以下のようなものがあります。

• 銀行よりも柔軟な対応が期待できる
• 地域密着型の金融機関であるため、地域に密着したビジネスを展開することができる
• 信用金庫は地方創生を支援することが目的であるため、新規事業や地域貢献に対して積極的なので支援を受けやすい

信用金庫から融資を受けるデメリットは？

一方で、信用金庫からの融資を受けるデメリットもあります。

• 銀行に比べて金利が高いことがある
• 審査が厳しいことがある
• 地域密着型であるため、地域外での事業展開には向かないことがある

信用金庫や信用組合でも審査が通らないと困っている場合は、ファクタリングがおすすめです。詳細はこちらの記事を参考にしてください。

助成金の活用

銀行に融資を断られた場合でも、政府や自治体が中小企業や個人事業主に対して提供している助成金を利用することもできます。

助成金は新規事業を立ち上げたり事業の拡大・改善に必要な経費を補助する制度で、助成金を受けることで銀行からの融資が受けやすくなる場合もあります。

助成金とは？

助成金とは国や地方自治体が事業を行う企業に対して補助金や融資を行う制度のことで、以下の種類があります。

研究開発助成金

新しい技術や製品を開発するための費用を補助する助成金で、おもに国や地方自治体が提供しています。

地域活性化助成金

地域経済の活性化を目的とした助成金で、地域の産業や観光、文化振興などに対して支援が行われます。

中小企業支援助成金

中小企業の経営支援や事業の拡大や海外展開などに対して支援が行われ、おもに国や地方自治体、民間の団体が提供しています。

省エネルギー環境技術助成金

環境問題やエネルギー問題に取り組むための、技術開発や導入を支援する助成金です。おもに国や地方自治体、企業などが提供しています。

奨励金

特定の目的を達成するために、企業や個人に対して支援が行われるもので、例えば女性の活躍促進、海外展開促進などがあります。

各種助成金にはそれぞれの条件や対象企業・団体が定められていますので、事前に確認してから申請することが重要です。

助成金の申請方法

助成金を申請する場合には、以下の手順を踏む必要があります。

助成金を活用することで、銀行からの融資を断られた場合でもビジネスの発展に必要な資金を調達することができます。しかし、助成金の申請には時間がかかることがあるため、急な資金調達が必要な場合には向いていません。

また助成金を受け取るためには、事業計画書や財務諸表などの書類の準備が必要となります。正確な情報を記載して説明を十分に行うことが重要で、審査が通った場合には、助成金の利用方法についても注意が必要です。

また助成金の利用方法に関して制限を課される場合があり、それに反するような使い方をすると、返済を求められることもあるため注意しましょう。

助成金よりも融資が受けやすいのは、最短即日で融資可能なビジネスローンです。ビジネスローンのおすすめ会社についての詳細はこちらの記事を参考にしてください。

ビジネスローン

銀行以外の金融機関からもビジネスローンを利用することができます。銀行以外の金融機関には信販会社やクレジットカード会社、消費者金融などがあります。

銀行以外でビジネスローンを利用できる金融機関

信販会社

信販会社はおもに個人向けのショッピングクレジットやローンを提供している会社ですが、中にはビジネスローンを提供している企業も存在します。銀行に融資を断られた場合、信販会社のビジネスローンも検討してみましょう。

審査基準は銀行よりも緩やかで、手続きも簡単なことが多いです。

クレジットカード会社

クレジットカード会社もビジネスローンの提供を行っている場合があり、特に法人向けのクレジットカードを発行している会社では融資のサービスが用意されていることが一般的です。

こちらも銀行に比べて審査が緩やかで、資金調達がスムーズに進みやすいです。

消費者金融

消費者金融はおもに個人向けのカードローンやキャッシングサービスを提供していますが、中には法人向けのビジネスローンも取り扱っている企業があります。

審査が柔軟で手続きも簡単ですが、金利が高めに設定されていることが多いので、利用にあたっては十分な検討と注意が必要です。

ビジネスローンのメリットとデメリット

メリット

銀行以外の金融機関が取り扱っているビジネスローンのメリットは、以下のとおりです。

• 銀行に比べて審査基準が緩やかで、資金調達が容易になる
• 手続きが簡単で、スピーディーに資金を調達できる
• 融資額や返済期間などの条件を柔軟に設定しやすい

デメリット

銀行以外の金融機関が取り扱っているビジネスローンのデメリットは、下記になります。

• 銀行よりも高い金利なことが多い
• 融資条件が銀行よりも厳しいことが多い
• 融資額が少ないことがある

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ファクタリング

ファクタリングはビジネスにおける資金繰りの手段のひとつであり、売掛金を現金化する方法です。特に中小企業やベンチャー企業にとっては資金調達に苦しむことが多いため、ファクタリングは重要な手段となります。

しかし、ファクタリングの仕組みやメリット・デメリット、注意点などはあまり知られていません。こちらではファクタリングについて詳しく解説し、資金調達に悩む企業の方々に役立つ情報を提供します。

ファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が持つ売掛金（未払いの請求書）をファクタリング会社に売却することで即座に現金化する方法です。

ファクタリング会社は売掛金の一部（通常は70～90%程度）を現金で買い取り、売掛金の回収や債権管理などを行います。企業は自己資金を圧迫することなく必要な資金調達が可能になるので、倒産などのトラブルを心配する必要はありません。

ファクタリングの仕組み

ファクタリングには、自社とファクタリング会社のみで取引が完結する２社間取引と、自社・ファクタリング会社・取引会社で契約をする３社間取引があります。

２社間取引の場合

３社間取引の場合

ファクタリングのメリット とデメリット

メリット

ファクタリングのメリットとしては、以下のような点があります。

• 資金調達がスピーディーに行える
• 売掛金の回収リスクがファクタリング会社に移行するため、リスクヘッジが可能
• 売掛金が現金化されるため、キャッシュフローの改善が期待できる

デメリット

ファクタリングのデメリットとして、以下のような点がもあるので注意しましょう。

• 手数料が高い
• 信用リスクが増大する
• 顧客にファクタリングを利用していることが知られると、企業イメージが損なわれる可能性がある

ファクタリングの注意点

ファクタリングを利用する際には、以下の点に注意する必要があります。

• 契約内容の確認（手数料、取引条件、回収保証など）
• 複数のファクタリング会社で比較検討する
• 自社の業種・規模に合ったファクタリング会社を選ぶ

ファクタリングの選び方

ファクタリングを選ぶ際には、以下の点に注目すると良いでしょう。

• サービスの特徴（回収保証、債権管理、リサイクルファクタリングなど）
• 手数料（手数料率、請求書発行手数料、手数料の精算タイミングなど）
• 対応力（迅速な対応、カスタマーサポートなど）

ファクタリングは、資金繰りにおいて有効な手段のひとつです。利用する際には、手数料や契約条件などに注意して、自社の業種・規模に合ったファクタリング会社を選びましょう。

ファクタリングの申し込み方法

ファクタリングを利用する場合には、以下の手順を踏む必要があります。

ファクタリングを利用することで、売掛金を現金化することができて資金繰りの改善が可能となるでしょう。

しかし、ファクタリングにはデメリットもあるため十分な検討が必要です。またファクタリングを利用する場合には、複数の金融機関の条件を比較し、自社に合った金融機関を選択することが重要です。

よくある質問

取引先（売掛先）が倒産した場合は、どうなるの？

ファクタリング会社の多くは、取引先（売掛先）の倒産リスクを含めた上で買取をしています。償還請求権のないファクタリング（ノンりコース）で買い取る売買契約をする売掛金の買取サービスです。

念のため気になる場合は、契約前に問い合わせをして疑問を解消するようにしましょう。

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銀行に融資を断られているけど、利用できるの？

ファクタリング会社の多くは、直近の経営状況だけではなく事業内容などを加味して判断しています。ですので、銀行に融資を断られたことを理由に、ファクタリングが利用ができないことはありません。

そのほか銀行では断られそうな、債務超過や赤字決算の場合でもファクタリングのサービスを受けられる場合もあるので、各社で確認してみてください。

ファクタリングと銀行や信用金庫の事業資金融資とは何は違うの？

ファクタリングは融資（借入金）ではないことです。ファクタリングは自社が持っている売掛金（売掛債権）を現金化する行為なので、事業資金融資とは性質が異なるサービスです。

ファクタリングは債権譲渡による資金調達で融資（借入金）ではないので、信用に影響がないのもメリットです。

銀行に融資を断られて困ったときの資金調達方法のまとめ

資金調達に失敗してしまった場合でも、最後の手段として銀行融資以外のオプションがあることを知っておくことが大切です。銀行融資が断られる理由を理解し改善する方法を考えることで、まずは銀行融資を受けることを目指しましょう。

しかし銀行融資が難しい場合には、ファクタリングやビジネスローン、ノンバンクなど、さまざまな資金調達の選択肢があります。

これらの方法にはメリットやデメリットがありますので、自分のビジネスのニーズに合ったものを選びましょう。