取引先から売掛金がまだ支払われない・・・困った
売掛金の回収は遅れても、支払いは伸ばせないし・・・悩ましいなぁ
と資金繰りに頭を抱える事業者の方は多いのではないでしょうか。
資金調達の方法は多岐にわたり、その中でも今注目を集めているのはファクタリングとビジネスローンです。しかし、それぞれの特徴や適した状況が異なるため、どちらを選ぶべきか悩む方も多いでしょう。
この記事では、ファクタリングとビジネスローンの違いやそれぞれのメリット・デメリットを解説し、物販事業者が抱える資金繰り問題を解決する最適な方法をお伝えします。さらに、実際の成功事例や資金調達のポイントも紹介します。
日々の資金繰りに悩んでいる物販事業者の方はぜひ、本記事を参考にしてみてください。
FP１級、証券外務員一種などを保有する私がわかりやすく解説していきます！
＼日々の資金繰りに頭を抱える物販事業者方向け！ファクタリングのメリットやデメリット、選び方を徹底解説します！／
物販事業者が直面する資金繰り問題
物販事業者は商品の仕入れや在庫管理、販売促進活動など、さまざまな業務を行う中で資金繰り問題に直面することがあります。以下では、物販事業者が抱える典型的な資金繰り問題をいくつか紹介します。
- 仕入れ資金の不足
- 在庫資金の圧迫
- 販売促進活動に伴う費用負担
- 売掛金回収の遅れ
それぞれについて詳細を見ていきましょう！
仕入れ資金の不足
物販事業者は商品を仕入れる際に資金が必要です。
しかし、売上が伸び悩んだり販売サイクルが長引いたりすると、仕入れ資金が不足することがあり、これが続くと新たな商品の仕入れが難しくなって事業の成長が阻害されることがあります。
在庫資金の圧迫
商品の在庫を抱えることは、資金を拘束する要因となります。
在庫が過剰になると資金繰りが悪化し、事業の運営に支障をきたすことがあります。適切な在庫管理ができないと、資金繰り問題が深刻化するリスクがあります。
販売促進活動に伴う費用負担
物販事業者は、販売促進活動を行うことで商品の売上を向上させる必要があります。
しかし広告費やイベント開催費など、販売促進には多額の費用がかかります。これにより、資金繰りが圧迫されることがあります。
売掛金回収の遅れ
物販事業者は、卸先や企業向けの取引で売掛金の回収が遅れると資金繰りに悪影響を及ぼします。特に、大口取引先からの売掛金回収が遅れると、事業の運営が困難になることがあります。
これらの資金繰り問題を解決するためには、適切な資金調達方法を選択して資金繰りを改善することが重要です。
物販事業は売掛金の回収遅れのリスクに加えて、在庫を抱えるリスクもあるので、資金繰りはさらに難しいものになりそうですね・・・
物販事業は仕入資金や在庫資金のリスクで運転資金が不足しやすいです。資金繰りで困ったときは、融資を含めた資金調達を検討しましょう。
最後の手段？｜銀行に融資を断られて困ったときの資金調達方法を解説！
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、自社が持っている債権（未回収の請求書）を金融機関に売却することで、即座に現金を手に入れることができるサービスです。金融機関は未回収債権を買い取ることで、手数料を得ます。
ファクタリングについて詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
それぞれについてポイントを順に見ていきましょう！
ファクタリングのメリット
- 速やかな資金調達が可能
- 信用力が低くても利用可能
- 追加の担保や保証人が不要
- 融資ではないため、財務諸表に影響が出ない
- 買掛金の回収リスクを回避できる
何より現金化が早いため、急な支払いや仕入れに対応できるのが、いちばんのメリットですね！
ファクタリングのデメリット
- 手数料が高めに設定されている
- 買取価格が請求額の80〜90%程度なので、一定の損失が発生する
- 売掛金が十分な額に達していない場合は利用できない
- 取引先に知られるリスク
売掛債権を売却したことが取引先に知られると、その後の信用問題にもかかわるから、何とかそこは避けたいなぁ・・・
ファクタリングには、取引先に通知をしなくてよい２社間ファクタリングが可能な業者も多いので、問い合わせの際に確認してみてください。
ファクタリングを利用する際の注意点
ファクタリングを利用する際には、以下の点に注意してください。
- 金利や手数料を確認する
- 売掛金の管理を徹底する
- ファクタリング会社の信頼性を確かめる
特に手数料は銀行よりは高めになるので注意です。あと、上記以外では取引先に通知がいかない２社間取引なのかも確認するようにしましょう！
ファクタリングのおすすめ業者については、こちらを参考にしてください。
ビジネスローンとは？
ビジネスローンとは、金融機関からの融資を受けて事業資金を調達する方法です。返済期間や利息は事前に決められています。
ビジネスローンについて詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。
それぞれのポイントを確認しましょう！
ビジネスローンのメリット
- 金利が比較的低い
- 資金の使途が自由
- 繰り上げ返済が可能な場合もある
- 必要な金額を借りられる
- 返済方法が分かりやすく、返済計画が立てやすい
- 利息が低い場合がある
金利が比較的低めで、利息が低めなのは使いやすいですね。
ビジネスローンのデメリット
- 信用審査が厳しい
- 担保や保証人が必要な場合がある
- 事業計画書が必須
- 審査に時間がかかる場合がある
- 財務諸表に影響が出る
- 返済期間中は利息を支払う必要がある
信用審査が厳しく、申請から融資までに時間がかかるので、急な支払いなどで資金が必要な時には使いにくいのはイタイですね。。。
そんな場合は、ファクタリングがおすすめです。即日最短で現金を受け取れますし、借入金扱いではないので財政も圧迫しないメリットがあります！
資金繰りに悩む中小企業必見！ファクタリングの仕組みとメリットを解説
ビジネスローンを利用する際の注意点
ビジネスローンを利用する際には、以下の点に注意してください。
- 金利や返済条件を確認する
- 担保や保証人の有無を把握する
- 金融機関との信頼関係を築く
特に銀行などビジネスローンでは、審査を通すために信用度を高めるのが大変そうですね・・・
銀行以外でも、信用金庫や信販会社、ノンバンク系のビジネスローンもあるのでいろいろ比較検討をしてみてください！
ファクタリングとビジネスローンの違いと比較
ファクタリングとビジネスローンは、資金調達方法として根本的な違いがあります。
ファクタリングは売掛金を担保に、ビジネスローンは金融機関から融資を受けることがおもなな違いで、ファクタリングは信用力に左右されずに利用できるのに対し、ビジネスローンは審査が厳しいことがあります。
ファクタリングとビジネスローンの違いについて、表でまとめました。
| ファクタリング | ビジネスローン | |
|---|---|---|
| 現金化速度 | 早い | 遅い |
| 融資額 | 小さい | 大きい |
| 審査時間 | 短い | 長い |
| 返済期間 | 無し（買い取り） | あり |
| 財務諸表への影響 | 小さい | 大きい |
| 利息率 | 高い | 低い |
ビジネスローンとファクタリングの違いについて詳しく知りたい方はこちらの記事を参考にしてください。
物販事業者はどちらを選ぶべきか？
物販事業者にとって、ファクタリングとビジネスローンのどちらが適しているかは、以下の要素を考慮して判断することが重要です。
- 資金調達のスピード
- 金利
- 担保や保証人の有無
- 審査基準
ファクタリングは現金化が早く、資金調達が必要な短期間での対応に向いていまが、ビジネスローンは、必要な金額を借りることができ、返済期間が長いので長期的な事業計画に向いています。
どちらを選ぶかは、事業者の資金繰りの状況や計画によって異なり、一概には断言できません。
ファクタリングは短期的な資金調達に向いていますが、長期的な計画には向かない場合があります。一方でビジネスローンは、長期的な計画に向いていますが返済期間中に利息を支払う必要があり、計画的な資金調達が必要です。
比較的少額で短期間での返済ならファクタリング、ある程度まとまった金額で長期での返済ならビジネスローンといった感じでしょうか・・・
ファクタリングが適しているケース
ファクタリングが適しているケースについて、ポイントをまとめました。
資金調達のスピードが重要な場合
ファクタリングは、買掛金を現金化することで即座に資金調達が可能です。特に、売掛金を回収するまでの期間が長い場合や、急な資金ニーズが発生した場合には適しています。
例えば、商品の仕入れや製造に必要な原材料の購入など、早急に資金を調達する必要がある場合には、ファクタリングが有効な手段となります。
信用力が低い事業者
ファクタリングは、買掛金を担保に現金を調達するため、事業者の信用力による影響を受けにくいメリットがあります。
このため、融資を受けることができない場合や、融資の審査に時間がかかる場合には、ファクタリングが適しています。
ファクタリングは、急ぎの支払いで資金調達したい時や、銀行などで審査が下りない（にくい）場合に適しているんですね。
ビジネスローンが適しているケース
低金利で長期的な資金調達が必要な場合
ビジネスローンは、比較的低金利で長期的な資金調達が可能です。
特に大きな投資や事業の拡大など、多額の資金が必要な場合に適しており、返済期間が長いため資金調達の負担を軽減できます。
信用力が高い事業者
ビジネスローンは、融資を受けるにあたって事業者の信用力が影響を与えます。
信用力が高い事業者であれば、低金利での融資を受けられる可能性が高くなり融資限度額が大きくなります。このため信用力が高く、長期的な資金調達が必要な場合にはビジネスローンが最適と言えるでしょう。
ビジネスローンは、低金利で長期的な資金調達が必要な場合や、銀行融資が通るほどの信用力の高さがあれば適していますね。
ファクタリングとビジネスローンの審査基準
ファクタリングは、自社の債権があれば比較的容易に利用できます。一方でビジネスローンは、財務状況や事業計画などを評価され、審査基準が厳しい場合があります。
ファクタリングとビジネスローンの費用
ファクタリングの場合は手数料が発生しますが、ビジネスローンの場合は利息が発生します。どちらも事業者の状況によって異なります。
ファクタリングとビジネスローンの利用シーン
ファクタリングは、急な支払いや仕入れに対応するために利用されることが多いですが、ビジネスローンは事業拡大や新規事業に必要な資金を調達するために利用されることが多いです。
ファクタリングは手数料も高いので、急な物入りなどで短期的に資金が必要な際に使うシーンが多くなりそうですね。
物販事業者がどんな返済計画を考えているかによって、都度上手く使い分けしていくのがポイントですね。
資金調達をするときに、まずどこから融資を検討していけばいいのか参考にしたい場合は、こちらの記事を参考にしてください。
最後の手段？｜銀行に融資を断られて困ったときの資金調達方法を解説！
主要なファクタリング会社と金融機関の比較検討
2023年の最新情報を加味した上で、おもなファクタリング会社をランキングで紹介します。
各社の特徴やメリットを把握したうえで、最適なファクタリング会社を見つけてください。
FP１級で金融のプロである私が、優良会社を３社厳選してご紹介します！
１位：ベストペイ（BESTPAY）
| ベストペイ | 銀行融資 | |
| 注文書買取 | 〇注文書の買取可能 | ×不可 |
| メリット | 注文書か発行された時点で利用可能 | 金利が安く返済期間を長く設定できる |
| 審査難易度 | 〇比較的審査は通りやすい | △融資審査は厳しい |
| 振り込みまでの日数 | ◎最短翌日 | △１か月 |
| 調達額 | ◎100万円～３億円程度 | 〇1,000万円～３億円程度 |
| 必要書類 | ◎注文書（発注書）、 通帳３か月分（表紙付き）、 本査定申込書 | 経営計画書、商業登記簿謄本、 決算書類一式、月次決算書（月次試算表）、 今後の資金繰り計画書、損益計算書、 借入申込書、納税証明書など |
| リスク | ◎ノンりコースなので補償リスクなし | △保証人（連帯保証人）は、 会社に代わって会社が弁済すべき 債務を弁済する責任を負う |
ベストペイは「最短翌日入金・買取手数料５％～・ノンりコース（補償リスクなし）」を掲げています。その一環として、緊急を要する資金問題を解決できるスピーディーなサービス提供を行っているので、
早めに事業資金を調達しておきたいなぁ…
というニーズを、着手前に素早く資金化することによって満たすことができます。
また、２社間取引で取引先に通知をする必要がありませんので、取引先との信頼関係にも影響がありません。そして、安心のノンりコースで、買取した債権が万が一回収不能になっても、保証を求められることがないこともポイントです。
ベストペイのホームページで７つの項目に答えるだけの簡単手数料 無料シミュレーションもあるので、ぜひお試しください。
２位：BIZパートナー株式会社
| BIZパートナー株式会社 | 銀行融資 | |
| 対応エリア | 〇日本全国対応（業種・社歴問わず） | △基本全国対応（会社の信用度による） |
| メリット | 融資返済リスケ中でもOK 税金滞納中でもOK 自由な資金用途 | 金利が安く返済期間を長く設定できる |
| 審査難易度 | 〇比較的審査は通りやすい | △融資審査は厳しい |
| 振り込みまでの日数 | ◎最短１日 | △１か月 |
| 調達額 | ◎10万円～１億円程度 | 〇1,000万円～３億円程度 |
| 担保・保証人 | ◎一切不要 | △保証人、連帯保証人ともに必要 |
| リスク | ◎ノンりコースなので補償リスクなし | △保証人（連帯保証人）は、 会社に代わって会社が弁済すべき 債務を弁済する責任を負う |
BIZパートナー株式会社は「最短翌日現金化・他社で断られていてもOK・全国24時間対応」を掲げています。その一環として、緊急を要する資金問題を解決できるスピーディーなサービス提供を行っているので、
早めに事業資金を調達しておきたいわ…
というニーズを、着手前に素早く資金化することによって満たすことができます。
また、他社審査で買取NGとなった場合でも買取できること案件が多いのも魅力的でしょう。そして、WEBサイトからの申し込みは24時間受け付けていることもポイントです。
BIZパートナーのホームページには、ブログ形式でさまざまな買取事例や役立つコラムを掲載しているので、気になる方はぜひご確認ください。
３位：ベストファクター（Bestfactor）
| ベストファクター | 銀行融資 | |
| 対応エリア | 〇日本全国対応（業種問わず） | △基本全国対応（会社の信用度による） |
| メリット | 他社で融資NGでもOK 前期の決算で赤字でもOK 税金滞納や業績不振でもOK | 金利が安く返済期間を長く設定できる |
| 審査難易度 | 〇比較的審査は通りやすい（柔軟審査） | △融資審査は厳しい |
| 振り込みまでの日数 | ◎最短24時間以内 | △１か月 |
| 調達額 | 〇30万円～1,000万円程度 | 〇1,000万円～３億円程度 |
| 担保・保証人 | ◎一切不要 | △保証人、連帯保証人ともに必要 |
| リスク | ◎ノンりコースなので補償リスクなし | △保証人（連帯保証人）は、 会社に代わって会社が弁済すべき 債務を弁済する責任を負う |
ベストファクターは「最短資金調達24時間以内・資金調達まで３ステップ・審査通過率：92.25％」を掲げています。その一環として、緊急を要する資金問題を解決できるスピーディーなサービス提供を行っているので、
早めに事業資金を確保しておきたいなぁ…
というニーズを、着手前に素早く資金化することによって満たすことができます。
また、２社間ファクタリングで取引先に通知されることはなく、良心的な手数料設定や自社の信用情報を気にせずに、資金調達が可能なことも大きなメリットです。
今月はお得なキャンペーンとして、買取手数料１％をキャッシュバック中なので、サイトをチェックしてみましょう！
ベストファクターのホームページには、５分で売掛金を買取可能が分かる簡易シミュレーションもあるので、ぜひお試しください。
物販事業者が資金調達を成功させるためのポイント
資金調達を成功させるためには、以下のポイントを押さえておくことが大切です。
- 事業計画の明確化
- 返済計画の立案
- 資金調達先の選定
- 資金の使途を明確にする
- 適切なタイミングで資金調達を行う
それぞれのポイントを踏まえた上で実例を見てみましょう！
実例紹介
ファクタリングは、売掛金を金融機関に売却することで早期に資金を調達する方法で、売掛金回収期間が長い場合や、資金繰りに余裕がない場合に有効な手段として利用されます。ここでは、ファクタリングを活用した実例を紹介します。
ファクタリングを活用した事例
A社は、アパレル業界で展開している物販事業者です。
季節ごとに流行が変わるため、迅速に商品を仕入れて販売することが求められます。しかし売掛金が多く回収が遅れることで、資金繰りが厳しくなり、ファクタリングを活用することを決定しました。
A社は売掛金を売却することで迅速に現金を調達できた結果、新商品の仕入れ資金を確保できて売上の向上につなげました。また、売掛金の回収リスクはファクタリング会社が負担するため、A社の財務状況も改善されています。
ビジネスローンを活用した事例
B社は、雑貨を取り扱う物販事業者です。
新たな販売チャネルの開拓や販売促進活動の強化を行いたいと考えていましたが、資金が足りずビジネスローンを活用して資金調達を行うことにしました。
B社は銀行からビジネスローンを借り入れ、必要な資金を調達できて新たなECサイトの立ち上げや広告活動の強化を実施して、売上が大幅に伸びる結果となりました。また資金調達の負担を分散させ、B社の成長戦略を今も支えています。
ファクタリングやビジネスローンは、物販事業者が直面する資金繰り問題に対処する有効な手段です。自社の状況やニーズに合った資金調達方法を選択し、事業を拡大させましょう。
売掛金の回収遅れなどの短期化での資金調達はファクタリング、販売チャネルの開拓などの中長期のものはビジネスローンが適しているようですね。
会社の状況や目的に合わせて、どこで融資を受けるのがベストかいろんな選択肢を検討することが大事ですね。
最後の手段？｜銀行に融資を断られて困ったときの資金調達方法を解説！
資金調達の成功要因と失敗例
成功要因
資金調達の成功要因には、以下のようなポイントが挙げられます。
- 適切な資金調達方法の選択
- 資金調達計画の明確化
- 情報収集と分析
- 信用力の向上
それぞれのポイントを見てみましょう！
適切な資金調達方法の選択
自社のニーズや業種に合った資金調達方法を選択することが成功への第一歩です。ファクタリングやビジネスローンなど、さまざまな資金調達方法の中から適切なものを選ぶことが重要です。
資金調達計画の明確化
資金調達には目的や計画が必要です。資金の使途や返済計画を明確にし、金融機関やファクタリング会社に対して信頼性を持たせることが成功につながります。
情報収集と分析
資金調達に関する情報を収集し分析することで、適切なタイミングや金利で資金を調達することができます。また、融資条件やファクタリング会社の評判などを比較検討することも成功への鍵となります。
信用力の向上
信用力が高い企業ほど、資金調達がスムーズに行われる傾向があります。適切な資金管理や適切な負債の返済、信用情報の維持・向上に努めることが成功要因のひとつです。
やはり信用力が維持と向上が、資金調達をしやすくなるポイントですね。
失敗例とその原因
資金調達が失敗する原因は、以下のような点が考えられます。
- 適切でない資金調達方法の選択
- 資金使途の不明確さ
- 過剰な借入やファクタリングの利用
- 信用力の低下
- 情報収集不足
それぞれのポイントを見てみましょう！
適切でない資金調達方法の選択
自社に合わない資金調達方法を選択した場合、資金繰りが悪化したり返済負担が増加したりすることがあります。資金調達方法の選択は慎重に行う必要があります。
資金使途の不明確さ
資金の使途が不明確な場合、金融機関やファクタリング会社は融資や取引を行いにくくなります。資金調達が失敗する原因のひとつとなるため、資金使途を明確にすることが重要です。
過剰な借入やファクタリングの利用
資金調達を過剰に行うことで、返済負担が増加し資金繰りが悪化することがあります。適切な資金調達計画を立て、過剰な借入やファクタリングの利用を避けることが重要です。
信用力の低下
信用力が低い企業は、資金調達が困難になります。信用情報を維持・向上させることが、資金調達の失敗を防ぐために重要です。
情報収集不足
資金調達に関する情報を十分に収集・分析しない場合、不適切なタイミングや金利で資金を調達するので失敗につながります。資金調達に関する情報収集は、失敗を防ぐために重要です。
資金調達の成功要因と失敗例を踏まえて自社の状況に適した資金調達方法を選択し、適切な計画を立てることで、資金繰り問題の解決につなげることができます。資金繰りの改善により、事業の成長を実現しましょう。
どの事象も、事前にしっかりと返済計画を立てていないことが原因ですね。
ファクタリングにしてもビジネスローンにしても、資金調達の計画を明確にして、適切な範囲とタイミングで行うことが大事ですね。
資金調達に関する相談窓口や支援制度
資金調達にはさまざまな手続きやリスクが伴います。物販事業者は適切な資金調達方法の選択や計画の策定など、専門的な知識が必要となるでしょう。
こちらでは、資金調達に関する相談窓口や支援制度を紹介します。
それぞれの内容を順に見てみましょう！
無料相談窓口
各都道府県の中小企業支援センターや商工会議所など無料で資金調達に関する相談ができる窓口があり、資金調達方法や計画の策定など、専門家からアドバイスを受けることができます。
また、中小企業庁が運営する「中小企業診断士制度」に登録されている診断士からも相談ができます。無料相談窓口を利用して、自社に適した資金調達方法を探してみましょう。
支援制度の紹介
政府や金融機関などが、物販事業者の資金調達を支援する制度があります。代表的な制度を以下に紹介します。
中小企業等資金調達支援機関融資制度
中小企業等資金調達支援機関を通じて、低利で資金を借り入れることができます。
地域中小企業・小規模事業者持続化補助金
地域の中小企業や小規模事業者の事業の継続・発展を支援する補助金制度です。
中小企業・小規模事業者振興資金
中小企業や小規模事業者の資金調達を支援する金融機関の融資制度です。
資金調達に関する相談窓口や支援制度を活用することで、適切な資金調達方法の選択や計画の策定をサポートしてもらうことができ、支援制度を活用することで、より低利な融資を受けたり補助金を受けたりすることができます。
これらの支援制度を上手に活用することで、資金調達の負担を軽減することができるでしょう。
ただし、これらの支援制度を利用する際には、応募資格や申請書類、審査基準など、さまざまな条件があり、競争率が高いため採択されるかどうかは不確定要素があります。
少し相談したいことがあったり、制度が利用できるか確認しに行くにはいいのかもしれませんね。
そうですね。ただ、資金繰りなどは会社の根幹を揺るがす問題なので、経費として費用を払った上で税理士など専門家に相談する方がおすすめですね・・・
よくある質問
- 直前が赤字決算や買掛金を滞納している場合もファクタリングを利用できるの？
-
ファクタリングの場合は可能な業者が多いです。実際に赤字決算や税金を滞納していても、ファクタリングを利用している事業者は多いです。
ただし、ファクタリング業者によっては利用できないところもあるので、事前に問い合わせをして確認してください。
ファクタリングは融資ではなく売掛金（売掛債権）の譲渡なので、赤字決算や税金を滞納していても利用できる業者は多いですね。
- 売掛金（売掛債権）の回収ができなかったときはどうなるの？
-
ファクタリング業者の多くは、償還請求権のないファクタリングサービスであることが多いです。取引先が倒産などで回収ができなかった場合でも、売掛金を売却した事業者に弁済や補填をする義務はありません。
ファクタリングについて詳しく知りたい方は、こちらをご確認ください。
- ファクタリングを利用する場合、どのような手数料がかかるの？
-
ファクタリングには、売掛金額に対して一定の手数料がかかります。手数料の金額は金融機関によって異なりますので、複数の金融機関から比較して選ぶことが重要です。
優良なファクタリング会社について詳細を知りたい方は、こちらをチェックしてみてください！
物販事業者の資金繰り問題の解決方法は？ファクタリングとビジネスローンを比較のまとめ
この記事では物販事業者の資金繰り問題を解決する最適な方法として、ファクタリングとビジネスローンを徹底比較してきました。
自社の状況やニーズに合った資金調達方法を選択し、成功事例や専門家の意見を参考にすることが重要です。
また主要なファクタリング会社と金融機関を比較検討し、その他の資金調達方法や支援制度を活用することで、より効果的な資金繰り対策が可能となります。
資金調達に関する相談窓口や専門家の意見を参考にし、資金繰り問題の未然防止や対策を検討しましょう。
ファクタリングとビジネスローンのどちらを選ぶかは、事業者の資金繰りの状況や計画によって異なるので、正解はないんですね。
ファクタリングを利用する際は、おもに急な支払いなど短期間の返済計画で、比較的少額の資金調達には適していますね。
ファクタリングやビジネスローンを含めて、資金調達の方法にはどんなものがあるのか、銀行に融資を受ける以外にどんな方法があるのかを詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。
