【医療・介護事業者必見！】資金繰り問題を解決するファクタリングとビジネスローンを比較

このような悩みを抱えている医療・介護事業者の方も多いのではないでしょうか。

医療機器の購入や介護用品の購入など、医療・介護業界では様々な支出が必要となります。また、施設の維持管理にも多くのコストが発生するため、資金繰りや運転資金の確保に四苦八苦している事業者は多いです。

資金調達の方法は多くありますが、中でも近年はファクタリングとビジネスローンが注目を集めています。

こちらの記事では、ファクタリングとビジネスローンの違いやそれぞれのメリット・デメリットなどを詳しく解説していきます。

医療・介護事業者が抱える資金繰り問題を解決するための最適な方法を知ることができるため、ぜひ最後までご覧ください。

_{＼日々の資金繰りに頭を抱える物販事業者方向け！ファクタリングのメリットやデメリット、選び方を徹底解説します！／}

医療・介護事業者が直面する資金繰り問題

近年、高齢化が進む日本では医療・介護サービスの需要が高まっています。

しかし、一方で資金繰りの問題に直面している事業主も多いため、医療・介護事業者が直面する資金繰り問題について把握しましょう。

• 人手不足による労務費の増加 
• 最低賃金の引き上げや賃上げを推進する動き
• 高い賃金を提示しないと人が来ない
• 人が来ないため、現存のスタッフの労働時間が増えて割増賃金を支払う必要が出てくる
• 社会保険料負担の増加

高齢化に伴う介護ニーズの拡大により、医療・介護事業者は人材の確保に苦労しています。

人件費や福利厚生費が増加して経営負担が重くなってしまっている点は見逃せません。

設備投資や研修費用の増加

 医療・介護事業者は、新たな医療技術やサービスの導入を行う機会が多くあります。

良質なサービスを提供するためには施設の改修や設備投資、従業員の研修などに資金を投じる必要がありますが、決して安いコストではありません。

事業をする上では欠かせない事業投資ではありますが、すぐに利益に結びつかないことが多いことから、資金繰りに大きな影響を与えています。

市場競争の激化 

医療・介護市場は競争が激しく、新規事業者が次々と参入しています。

特に、介護サービスは需要の高まりに伴って施設数が急増し、サービスの価格競争が起こっています。

• コストの上昇
• 収入の減少

のダブルパンチによって、利益率が低下している事業者も少なくありません。

保険制度の変更への対応 

医療・介護業界では、保険制度の変更に伴いサービス内容や報酬体系が変わる特徴があります。

国の政策も関わっているためスムーズに対応する必要がありますが、業務プロセスの見直しやシステムの導入が欠かせません。

ファクタリングとは？

医療・介護事業者の資金繰りを助けてくれる効果が期待できるのが、ファクタリングです。

ファクタリングとは、自社が持っている債権（未回収の請求書）を金融機関や買取業者に売却し、スムーズに現金を手に入れることができるサービスです。

手数料が差し引かれた分が事業者の手に渡るため、

というシーンで活用できるでしょう。

ファクタリングのメリット

速やかな資金調達が可能

ファクタリングを利用すると、会社によっては最短即日で現金を調達できます。

スムーズに資金が調達できる環境を整えておけば、資金繰りが安定し経営に余裕を持たせることができるでしょう。

信用力が低くても利用可能

融資の場合は返済能力を厳しくチェックされますが、ファクタリングでは売掛債権を「売却」します。

つまり、ファクタリングを利用すれば自社の業績と関係なく、信用力が低かったとしても手元に資金を用意できる可能性があります。

ファクタリングにおいて審査されるのは、主に売掛先企業の業績や信用です。

追加の担保や保証人が不要

ファクタリングでは、追加の担保や保証人が不要です。

通常の融資を受ける場合、保証人や担保が求められるケースが多いですが、ファクタリングは売掛債権だけ用意すれば足ります。

売掛先の信用力が十分にあれば売却できるため、手続きの負担も軽いメリットがあります。

買掛金の回収リスクを回避できる

売掛金は、実際の支払期日までに相手先の企業が倒産すると回収できない恐れがあります。

支払期日までに売却することで回収できなくなってしまう「回収リスク」を回避できる点も、ファクタリングの大きなメリットです。

もしファクタリングを実行した後に取引先が支払い不能になったとしても、ファクタリング会社に返金する必要はありません。

ファクタリングのデメリット

手数料が高い場合がある

ファクタリングを利用する際には、手数料が発生します。

手数料は売掛金の額や契約内容、相手先企業の信用度などによって異なりますが、場合によっては高額となる場合があるので要注意です。

手数料が高額だと手元に残る資金も減ってしまうことから、手数料は必ず確認しておきましょう。

売掛金額や取引先企業次第では利用できない

売掛金額が低い場合や取引先企業に十分な信用力が無い場合、ファクタリングが利用できない可能性があります。

先述したように、ファクタリングでは売掛先企業の業績や信用をチェックするため、債権を買い取るファクタリング会社が

と判断すれば、ファクタリングは利用できません。

取引先に知られるリスク

契約内容によっては、ファクタリングを利用する旨が取引先企業に対して通知されます。

取引先からすると売掛金の売却が通知されることになるため、不信感を持たれる可能性がある点は否めません。

と思われてしまうと、信用力を失ってしまう恐れがあることから、ファクタリングによって取引先との信頼関係が毀損してしまう点には注意が必要です。

現金化に伴い一定の損失が発生する

ファクタリングを利用すると、売掛債権から手数料を差し引いた金額を用意できます。

手数料は「自分たちが本来もらえたはずの売掛金の一部」であり、現金化に伴って損失が発生しているとも言えるでしょう。

また、ファクタリングを利用しすぎてしまうと、資金繰りの悪化にもつながる可能性があります。

ファクタリングを利用する際の注意点

手数料を確認する

ファクタリング会社の選ぶ際には、まず手数料を確認しましょう。

ファクタリングでは、売掛金の金額から手数料を差し引いた金額が支払われるため、手数料が安い方が手元資金を多く残せます。

会社によって手数料は異なるため、比較検討することが重要です。

売掛金の管理を徹底する

ファクタリングにおいて、売掛金は「大切な売り物」です。

売掛金の管理を徹底しないと希望通りに買い取ってもらえない恐れがあるため、丁寧に管理することを意識してください。

資金調達までのスピード

実際に資金を用意してくれるまでのスピードも確認しましょう。

銀行や信用金庫で融資を受けるよりもスムーズなメリットがあるファクタリングですが、実際にお金を用意してくれるタイミングは会社によって異なります。

会社によっては最短即日で売掛債権の買取に応じてくれるため、資金調達までのスピードも意識してみてください。

ファクタリング会社の信頼性を確かめる

ファクタリングの実績が豊富な会社は、審査などの手続きにも慣れているので信頼できます。

実績豊富で信頼できる会社であれば、即日や翌日にお金を工面してくれる可能性が高いです。

ビジネスローンとは？

ビジネスローンとは、金融機関や貸金業者からの融資を受けて事業資金を調達する方法です。

ファクタリングとは異なり、ビジネスローンでは資金を「融資してもらう」ため、返済義務が発生します。

なお、ビジネスローンは事業資金専用のローンで、事業に関連する用途であれば自由に利用できます。

ビジネスローンのメリット

資金の使途が自由

ビジネスローンで調達した資金は、事業に関する用途であれば自由に使うことができます。

使途が制限されると希望していたような資金繰りができなくなってしまいますが、選択肢が多ければ必要としている用途で資金を利用できます。

必要な金額を借りられる

ビジネスローンは、銀行の融資と比べると審査は甘く融資を受けやすいと言われています。

そもそも、ビジネスローンは銀行の融資を受けられなかった事業主向けのサービスです。

審査基準を緩くしている会社が多いため、開業して間もない事業主やここ数年業績が芳しくない事業主でも必要な金額を借りられる可能性があります。

最短即日で融資を受けられる

ビジネスローンは、会社によっては最短即日で融資を受けることができます。

銀行や信用金庫の場合、実際に融資を受けるまでに1週間以上の時間がかかることもあるため、

と考えている事業主にとって、できるだけ早く融資を受けられるビジネスローンを利用するメリットは大きいです。

ビジネスローンのデメリット

金利が高い

ビジネスローンは、銀行や信用金庫で融資を受けるよりも金利が高く設定されています。

しかし、金利が高い分、銀行で融資を断られた事業主でも融資を受けられる可能性が高いです。

しっかりと返済計画を立てておけば、そこまで金利負担に悩まされてしまうこともないでしょう。

将来の融資が減る可能性

ビジネスローンを利用すると、決算書に借入先を記載することになります。

金融機関以外のノンバンクからの借り入れは、その後に金融機関で融資の審査を受ける際に影響する恐れがある点は知っておきましょう。

ノンバンクから借り入れをする企業は、金融機関からの融資を受けられなかったケースが多いことから、

と判断されてしまう可能性があります。

将来的に金融機関からの融資を希望している場合、ビジネスローンの利用は慎重に判断しましょう。

ビジネスローンを利用する際の注意点

ビジネスローンには返済義務があるため、金利や返済条件をしっかり確認しておきましょう。

金利負担を重く感じてしまうと、逆に資金繰りが悪化してしまう恐れがあるため要注意です。

今後の収益の見込みや支払利息などを総合的に鑑みて、無理のない返済計画を立ててください。

ファクタリングとビジネスローンの違いと比較

ファクタリングとビジネスローンは、資金調達方法として根本的に違います。ファクタリングは売掛金を売却して資金を得るのに対し、ビジネスローンは売掛債権を担保に金融機関から融資を受ける方法です。

また、ファクタリングは信用力に左右されずに利用できるのに対し、ビジネスローンは審査が厳しい特徴などがあるため、下記の表で確認しておくと良いでしょう。

	ファクタリング	ビジネスローン
現金化速度	早い	遅い
融資額	小さい	大きい
審査時間	短い	長い
返済期間	無し（買い取り）	あり
財務諸表への影響	小さい	大きい
利息率	高い	低い

ファクタリングとビジネスローンのどちらを選ぶべきか？

医療・介護事業者の中には、

という悩みを抱えることもあるでしょう。

以下で解説する要素を考慮して判断してみてください。

資金調達のスピード

ファクタリングは売掛債権に信用力があれば、早く現金化できます。

ビジネスローンでは自社の状況を細かく審査されることを考えると、短期間で資金調達が必要な場合はビジネスローンが向いています。

返済期間

そもそも、ファクタリングは売掛債権を「売却」して終わりで、返済する必要がありません。

ビジネスローンは必要な金額を借りることができ、ビジネスローン会社と信用を築くことができれば、その後も継続して融資を受けられるでしょう。

どちらを選ぶべきかは事業者の資金繰りの状況や計画によって異なりますが、

• ファクタリングは短期的な資金調達に向いている
• ビジネスローンは長期的な資金調達に向いている

と言えるでしょう。

担保や保証人の有無

ファクタリング会社、あるいはビジネスローンの会社によって、担保や保証人が必要かどうかは異なります。

担保・保証人が不要の場合は手間はかかりませんが、必要な場合は事前に準備することが重要です。

費用

ファクタリングは支払利息が発生しますが、売掛債権を売却する際に手数料を支払う必要があります。

ただし、売掛金の回収リスクが発生しないため、事業のキャッシュフローを改善する効果が期待できます。

一方で、ビジネスローンは融資を受けることになるため、支払利息が発生します。

返済期間によっては支払利息の負担が重くなる可能性もあるため、シミュレーションを行い事前に確認しておきましょう。

審査基準

ビジネスローンは、借り手の信用情報や財務諸表・事業計画書、返済能力などを総合的に審査します。

一方、ファクタリングは借り手の信用度や返済能力ではなく、売掛債権の相手先企業の信用度が審査されます。

ビジネスローンとファクタリングが適しているケースを解説

状況に応じて、ビジネスローンとファクタリングが適しているケースは異なります。

ファクタリングが適しているケース

資金調達のスピードが重要な場合

ファクタリングは売掛金を売却して、即座に資金調達が可能です。

というシーンにおいては、ファクタリングの方が向いていると言えるでしょう。

• 売掛金を回収するまでの期間が長い場合
• 急な資金ニーズが発生した場合

というシーンにおいてはファクタリングが有効な手段となります。

信用力が低い場合

開業して間もない事業主は十分な信用がないため、ファクタリングがおすすめです。

ビジネスローンは金融機関より審査が緩いとはいえ、信用力がチェックされることに違いはありません。

ファクタリングは売掛金を売却して現金を調達するため、事業者の信用力による影響を受けにくいメリットがあります。

事業者が信用力が低い場合でも、売掛金があれば資金調達が可能なので、

という事業主の方はファクタリングが有用な手段となるでしょう。

ビジネスローンが適しているケース 

長期的な資金調達が必要な場合 

ビジネスローンは借入限度額まで希望の融資を受けられるため、長期的な資金調達ができるメリットがあります。

特に、大きな事業投資や拡大を見込んでいる場合など、多額の資金が必要な場合はビジネスローンが適していると言えるでしょう。

また、返済期間が長いため、長期的に資金を調達する必要がある場合はビジネスローンの利用を検討してみてください。

信用力が高い事業者

ビジネスローンは、融資を受けるにあたって事業者の信用力がチェックされます。

十分な信用力があれば即日融資にも対応してくれるため、開業して数年以上経過しており十分な事業実績がある医療・介護事業者はスムーズに審査に通過できるでしょう。

また、信用力が高い事業者は

• 低金利での融資を受けられる
• 融資限度額が大きくなる

などのメリットも期待できます。

主要なファクタリング会社を紹介

最新情報を踏まえて、主なファクタリング会社をランキングで紹介します。

各社の特徴やメリットを把握し、自社にとって最適なファクタリング会社を見つけてください。

１位：ベストペイ（BESTPAY）

	ベストペイ	銀行融資
注文書買取	〇注文書の買取可能	×不可
メリット	注文書か発行された時点で利用可能	金利が安く返済期間を長く設定できる
審査難易度	〇比較的審査は通りやすい	△融資審査は厳しい
振り込みまでの日数	◎最短翌日	△１か月
調達額	◎100万円～３億円程度	〇1,000万円～３億円程度
必要書類	◎注文書（発注書）、 通帳３か月分（表紙付き）、 本査定申込書	経営計画書、商業登記簿謄本、 決算書類一式、月次決算書（月次試算表）、 今後の資金繰り計画書、損益計算書、 借入申込書、納税証明書など
リスク	◎ノンりコースなので補償リスクなし	△保証人（連帯保証人）は、 会社に代わって会社が弁済すべき 債務を弁済する責任を負う

２位：BIZパートナー株式会社

	BIZパートナー株式会社	銀行融資
対応エリア	〇日本全国対応（業種・社歴問わず）	△基本全国対応（会社の信用度による）
メリット	融資返済リスケ中でもOK 税金滞納中でもOK 自由な資金用途	金利が安く返済期間を長く設定できる
審査難易度	〇比較的審査は通りやすい	△融資審査は厳しい
振り込みまでの日数	◎最短１日	△１か月
調達額	◎10万円～１億円程度	〇1,000万円～３億円程度
担保・保証人	◎一切不要	△保証人、連帯保証人ともに必要
リスク	◎ノンりコースなので補償リスクなし	△保証人（連帯保証人）は、 会社に代わって会社が弁済すべき 債務を弁済する責任を負う

３位：ベストファクター（Bestfactor）

	ベストファクター	銀行融資
対応エリア	〇日本全国対応（業種問わず）	△基本全国対応（会社の信用度による）
メリット	他社で融資NGでもOK 前期の決算で赤字でもOK 税金滞納や業績不振でもOK	金利が安く返済期間を長く設定できる
審査難易度	〇比較的審査は通りやすい（柔軟審査）	△融資審査は厳しい
振り込みまでの日数	◎最短24時間以内	△１か月
調達額	〇30万円～1,000万円程度	〇1,000万円～３億円程度
担保・保証人	◎一切不要	△保証人、連帯保証人ともに必要
リスク	◎ノンりコースなので補償リスクなし	△保証人（連帯保証人）は、 会社に代わって会社が弁済すべき 債務を弁済する責任を負う

医療・介護事業者が資金調達を成功させるためのポイント

医療・介護事業者が資金調達を成功させるためには、以下のポイントを押さえることが大切です。

事業計画の明確化

事業計画を明確にすることで、ファクタリングやビジネスローンの審査に通過しやすくなります。

調達した資金の利用目的が曖昧な事業者よりも、明確な事業者の方が信頼を得やすいためです。

事業計画を立てていれば資金の利用目的も自然と明確になるため、相談する前に整理しておくと良いでしょう。

返済計画の立案

ビジネスローンを利用する際には、返済計画を立案する必要があります。

• 今後の収益の見込み
• 適用される金利
• 設備投資を行うことで見込まれる効果

などを勘案した返済計画を立てれば、ビジネスローン会社も安心してお金を融資してくれるでしょう。

資金調達先の選定

ファクタリングをする場合でもビジネスローンを利用する場合でも、資金調達先を慎重に選定することが重要です。

手数料や適用金利、お金を調達できるスピードが会社によって異なるため、ニーズに応じて慎重に選定しましょう。

医療・介護事業者の資金調達の実例 

実際に、医療・介護事業者がファクタリングを活用して資金繰り問題を解決した具体的な事例を紹介します。

ファクタリングを活用した事例

地域に密着した介護サービスを展開しているA社は、新しい施設の開設やサービスの拡充を行うために多額の設備投資が必要な状況でした。

設備投資を行った結果手元資金が枯渇してしまい、資金繰りが圧迫され運転資金の確保に苦労していました。

そこで、A社はファクタリングという資金調達手段を知り、売掛金の回収までの期間を短縮することで運転資金をスムーズに確保することに成功します。

これにより短期的な資金調達が円滑化され、新たな設備投資や運営資金が無事に確保できました。

また、ファクタリング会社が売掛金の回収業務を代行してくれるため、A社の売掛債権に関する事務負担も軽減され、多くのメリットをもたらしてくれたようです。

このように、介護業界の資金繰り問題に直面する企業においても、ファクタリングは効果的な資金調達手段として活用されています。

ファクタリングをうまく活用することで、事業を拡大させつつも手元資金を確保し、バランスの良い経営ができるようになるでしょう。

ビジネスローンを活用した事例

高齢者向けのデイサービスを提供しているB社は、拡大する高齢者市場に対応するため、施設の増設やサービスの充実を検討していました。

手元資金が十分ではなく、銀行からの融資も見込めないため諦めかけていたところ、ビジネスローンの存在を知ります。

B社は、まず自社の経営状況や資金調達計画を整理し、適切なビジネスローン会社を選定した上で担当者と相談しました。

経営状況に大きな問題は無かったことで、B社は無担保でのビジネスローンの融資を受けることができ、施設の増設やサービスの充実を図ることができたようです。

借入金を抱えてはいるものの、効果的な設備投資を実現したことで長期的にはキャッシュフローが大きく改善する見込みです。

また、ビジネスローンは返済期間や金利が比較的柔軟に決定できることから、状況に合わせた返済計画が立てられました。

このように、医療・介護業界で資金繰り問題に直面する事業者においても、ビジネスローンは有効な資金調達手段となります。

いざというときに事業投資を行うためにも、ビジネスローンという選択肢を持っておくと良いでしょう。

よくある質問

ファクタリングとビジネスローンで必要な書類を教えてください。

ファクタリングで必要な書類

• 売掛債権台帳
• 売掛債権譲渡通知書
• 売掛債権担保権譲渡契約書
• 譲渡価格決定書
• 契約書（利用者とファクタリング会社の間で締結される）

ビジネスローンで必要な書類

• 申込書
• 法人登記簿謄本
• 決算書
• 事業計画書や経営計画書
• 税務署からの確定申告書の提出証明書
• 前年度の税務署からの納税証明書

必要な書類はおおむね上記のとおりですが、事前に確認しておきましょう。

ビジネスローンとファクタリングはどちらが利用しやすいですか？

ファクタリングは、審査や手続きが簡単な特徴があるため資金を調達したい人に向いています。

ビジネスローンは、返済計画を立てやすく柔軟な融資が受けられるメリットがあります。

資金ニーズに応じて「どちらが利用しやすいか」は異なるため、状況に応じて判断することが重要です。

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リスクが高いのはビジネスローンとファクタリングのどちらですか？

ファクタリングは、売上債権の取引先次第では買取価格が割安になってしまう場合があります。

希望通りの額で売掛債権を売却できない可能性がある点は、リスクと言えるでしょう。

ビジネスローンは、将来的に返済能力が低下した場合に返済不能に陥るリスクがあります。

どちらにもリスクがあるため、適切な商品を選択しましょう。

医療・介護事業者でもファクタリングとビジネスローンは利用できますか？

いずれも利用できます。

実際に、事業投資が必要になった際にファクタリングとビジネスローンを活用して事業拡大に成功した事例は多いです。

信用度によってどちらの手段が適しているかは異なるため、必要に応じて利用を検討してみてください。

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まとめ

医療・介護事業者が直面する資金繰り問題を解決する最適な方法として、ファクタリングとビジネスローンがあります。

自社の状況や資金ニーズによって最適な方法は異なるため、ファクタリングとビジネスローンの特徴を比較検討することが重要です。

また、実際に手続きをする前に、

• 成功事例を調べる
• 専門家の意見を参考にする
• ファクタリングやビジネスローンの会社に相談する
• 返済シミュレーションを立てる

を行うことを意識してみてください。

医療・介護事業者には大規模な設備投資が必要になる場面は多くあるため、いざというときに資金を用意できるように備えることが重要です。

ファクタリングやビジネスローンを含めて、資金調達の方法にはどんなものがあるのか、銀行に融資を受ける以外にどんな方法があるのかを詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。